長い人生、今の働き方が本当に正しいのか、心のどこかで問いかけていませんか
毎朝、満員電車に揺られ、同じルーティンを繰り返す日々。
このまま一生を終えてしまうのかと、不安がよぎる瞬間もあるでしょう。
FIREは、そんな疑問を解消する一つの選択肢です。
早期リタイアと聞くと、夢物語に思えるかもしれません。
でも、現実にはFIREを達成し、自分の人生を取り戻した人たちがいます。
その方法は決して特別な人だけのものではありません。
この記事では、「FIREを目指すって、本当に大丈夫？」という不安に寄り添いながら、FIREが何か、どんな道筋があるのか、やめたほうがいい人はどんな人なのか、わかりやすく解説します。
あなたの心にある「もっと自由になりたい」「自分の時間を大切にしたい」という願いを実現するためのヒントをたくさん詰め込んでいます。
仕事に縛られない生き方を手に入れたとき、どんな景色が見えるのか。
その答えを一緒に見つけに行きましょう。
さあ、あなたの新しい人生の扉を開ける第一歩を踏み出してみませんか？
FIREの定義・基礎知識
FIRE（ファイヤー）とは
FIRE（ファイヤー）とは、「Financial Independence, Retire Early」の略で、日本語では「経済的独立と早期退職」という意味です。
つまり、十分なお金を貯めて、働かなくても生活できる状態を目指すことを言います。
FIREは、資産運用や節約を通じて、早い段階で経済的な自由を手に入れることが目的です。
具体的には、年間生活費の25倍の資産を貯めて、その資産を4％の利回りで運用する「4％ルール」という考え方が基本。
アメリカではFIREムーブメントが広がっており、特にミレニアル世代の間で人気があります。
日本でもセミナーが開かれており、20代・30代の参加者が多いようです。
FIREを目指すことは山登りのようなもの。
山の頂上が「経済的独立」だとしたら、その頂上に到達するためには、しっかりとした装備（資産）と計画（資産運用の知識）が必要です。
そして、途中で無理をすると危険なので、自分のペースで一歩一歩進むことが大切です。
例えば、毎月1万円を貯めて投資し、年間5％の利回りで運用すると、30年後には約800万円に増えます（ke!sanより算出）。
この「毎月1万円」が山登りの一歩一歩にあたります。
FIREとは、自分の生活に必要な資金を早く貯めて、経済的な不安から解放され、好きなことに時間を使える生活を目指すことです。
小さな努力を積み重ねることで、大きな目標を達成できるのです。
早期退職との違い
FIREと早期退職は似ているように見えますが、大きな違いがあります。
FIREは「資産運用でお金を増やしながら、経済的に独立して早期退職すること」を目指しますが、早期退職は「働くのを早くやめること」が主な目的です。
FIREは資産を運用しながら生活費を賄うのがポイント。
FIREを達成した人は、働かなくても資産からの収入で生活できます。
一方、早期退職は貯金や退職金を頼りに生活することが多く、資産運用の要素が必ずしも含まれているわけではありません。
FIREと早期退職を旅行に例えると、FIREは「計画的に旅をし、途中で資金を増やしながら目的地に到達する旅」、早期退職は「一気に貯めたお金で旅を終える旅」です。
FIREでは、旅の途中で資金を増やす仕組み（資産運用）があるため、安心して長い旅ができますが、早期退職では手持ちの資金が尽きるリスクがあります。
- FIRE: 資産運用で収入を得ながら生活
- 早期退職: 貯金や退職金を頼りに生活
FIREと早期退職は、どちらも「早く仕事をやめる」という点では同じですが、FIREは資産運用を通じて経済的に安定した生活を送ることを目指すのが大きな違いです。
つまり、FIREは「お金を働かせる」生活を実現する方法と言えます。
FIREの種類
FIRE（ファイヤー）にはいくつかの種類があり、それぞれ目指す生活スタイルや資産の運用方法が異なります。
主な種類は、ファットFIRE、リーンFIRE、サイドFIRE、バリスタFIRE、コーストFIREの5つです。
FIREの種類は、どのような生活を送りたいか、どれくらいの資産を持っているか、どれくらい働き続けるかによって選べます。
例えば、たくさんの資産を持って豊かな生活を送りたい人にはファットFIREが向いています。
一方、少ない資産でも質素な生活で満足できる人にはリーンFIREが適しています。
FIREの種類を理解することは、自分に合った方法で経済的自由を目指すために大切です。
多くのFIRE達成者は、自分のライフスタイルに合ったFIREの種類を選ぶことで、成功の確率が高まります。
- ファットFIRE: たくさんの資産で豊かに生活
- リーンFIRE: 少ない資産で質素に生活
- サイドFIRE: 資産運用しながら副業で収入
- バリスタFIRE: 生活費を資産運用で補い、時々仕事をする
- コーストFIRE: 初期に資産を作り、後は資産が増えるのを待つ
FIREには、自分の生活スタイルや目標に合った様々な種類があります。
それぞれのFIREの特徴を理解し、自分に合った方法を選ぶことで、経済的自由をより効果的に達成することができます。
FIREの基本：4％ルール
FIREの基本となる「4％ルール」は、引退後に資産を使い切らずに生活するための目安です。
毎年、自分の資産の4％を引き出して生活費に充てれば、資産が尽きないとされています。
このルールは、過去の投資データに基づいています。
『FIRE 最強の早期リタイア術』によれば、株式や債券に投資した資産は、年間4％を引き出しても30年以上持ちこたえる可能性が95％あることが示されています。
これにより、引退後も安心して生活費を確保できると考えられています。
この4％ルールをチーズに例えてみましょう。
チーズ全体があなたの資産。その中の4％を毎年少しずつ食べるイメージです。
スペンサー・ジョンソンの『チーズはどこへ消えた？』をご存じでしょうか。
「今あるチーズに満足して、現状にとどまっていたら、知らない間に食べつくしてしまっている」という内容ですが、FIREは、「残りのチーズ（資産）が自然に増えていく（投資による増加）ので、チーズがなくならないように食べ続けられる」という感じです。
4％ルールは、引退後に安心して生活費を賄うための大事な指針です。
このルールを守ることで、資産を長持ちさせながら、経済的自由を維持することができます。
FIREを目指すなんてやめとけ！FIREを目的にしてはいけない理由7選
FIREを目指すこと自体が悪いわけではありませんが、FIREを「唯一の目的」にしてしまうのは危険です。
なぜなら生活のバランスや幸せを見失う可能性があるからです。
FIREに焦点を当てすぎると、現在の生活や将来のリスクを無視してしまうことがあります。
7つの問題点が考えられます。
- 今を楽しめなくなる
節約や貯金、投資ばかりに集中しすぎて、家族や友達との時間を犠牲にするかもしれません。 - 目標達成が難しい
必要な資金を貯めるには長い時間と大きな努力が必要です。それでも予期しない経済の変動で計画が狂うことがあります。 - 安定性が保証されない
4％ルールが未来永劫通用するとは限りません。経済状況が変われば、資産が思った以上に早く減る可能性があります。ドキドキしながら過ごす生活に耐えられますか？ - お金だけでは幸せになれない
「きれいごとだ」と思われるかもしれませんが、お金は大切ですが、それだけでは本当の満足感や生きがいは得られないと思います。 - 孤独になる可能性
仕事を辞めてしまうと、社会とのつながりが減り、孤独感を感じる人もいます。 - 挑戦の機会を逃す
働くことや新しいことに挑戦することは、成長や充実感を得る大事な要素です。 - 社会に貢献する機会が減る
働くことで他の人に役立つことができますが、FIREを目指すとその機会が減るかもしれません。誰にも貢献していないという状況は、意外と不安に襲われるものです。
先ほども「FIREを目指すことは、山登りをするようなもの」と言いました。
山登りでは、頂上にたどり着くことだけを考えていると、途中の美しい景色や出会いを見逃してしまいます。
また、頂上に着いた後の計画がないと、どう過ごしていいかわからずに迷ってしまうかもしれません。
FIREを目指すのは良いことですが、それが人生のすべてにならないように気をつけましょう。
バランスを取りながら、自分にとって本当に大切なことを見失わないことが大切です
FIREは人生の一部として考え、楽しみながら目指すことが大切です。
FIREを目指すための準備
FIREを目指すためには、まず資産運用の知識を身につけ、しっかりと貯蓄を増やすことが必要です。
さらに、自分の生活費を見直して無駄を減らすことも重要です。
FIREを達成するには、経済的な自由を得るための十分な資産を築く必要があります。
そのため、以下の準備が必要です。
- 資産運用の知識をつける
株式や投資信託など、資産を運用する方法を学ぶことが大切です。これにより、お金を効率よく増やせます。 - 貯蓄を増やす
毎月の収入から一定額を貯蓄に回すことで、FIRE達成に必要な資産を築くことができます。 - 支出を見直す
日々の生活費を減らすことで、貯蓄に回せるお金が増えます。また、FIRE後の生活費が少ないほど、必要な資産も少なくて済みます。
FIREを目指すための準備は、マラソンを走るためのトレーニングのようなものです。
走るためには、まず体力をつけるトレーニング（資産運用の知識）が必要です。
また、毎日少しずつ距離を伸ばしていくように（貯蓄を増やす）、無駄な体力を使わないために効率の良い走り方を学ぶ（支出の見直し）ことも大切です。
FIREを達成するには、資産運用の知識を身につけ、貯蓄を増やし、支出を見直すという3つの準備が不可欠。
このように準備を進めることで、FIREへの道がより確実になります。
サイドFIREなら現実的になる
FIREを達成している自分が想像できない
資産運用だけでFIREしてしまうと、その後の生活費が心配になります。
そこでおススメするのがサイドFIREです。
サイドFIREとは、FIREを達成した後もサイドビジネス（副業）をすること。
これにより、生活費を資産運用の利益だけに頼らず、安定的に収入を得ることができます。
FIRE達成後も収入を得ることで、以下のような利点があります。
- 収入源の確保
サイドビジネスを続けることで、資産が減るリスクを抑えつつ、生活費をカバーできます。 - 精神的な充実
自分の好きなことや得意なことを活かした仕事を続けることで、生きがいを感じることができます。 - 経済的な安定
資産運用が不調なときでも、サイドビジネスからの収入があれば安心です。
サイドFIREは、FIRE後も副業で収入を得ることで、経済的にも精神的にも安定した生活を送りやすくする方法です。
これにより、安心して自分らしい生活を楽しむことができます。
サイドFIREなら準備する貯蓄額は少なくてすむ
サイドFIREを目指すと、完全なFIREよりも必要な資産が少なくて済みます。
これは、リタイア後もサイドビジネスからの収入があるからです。
FIREでは、全ての生活費を資産運用の収益でまかなう必要があります。
しかし、サイドFIREでは、資産運用の収益に加えてサイドビジネスからの収入があるため、生活費を全て資産運用に頼らなくても良いのです。
具体的には、以下の理由があります。
- サイドビジネスの収入が補助になる
毎月の生活費の一部をサイドビジネスでカバーできるため、FIRE達成に必要な資産が少なくなります。 - 必要な貯蓄額が減る
例えば、完全FIREでは年間300万円の生活費をまかなうために7,500万円（300万円 ÷ 4％）の資産が必要ですが、サイドビジネスで年間100万円稼げる場合、資産運用で必要なのは年間200万円分で済みます。これなら必要な資産は5,000万円（200万円 ÷ 4％）になります。
サイドFIREは、片足だけでなく両足で立つようなものです。
完全FIREは片足だけで立っているのでバランスを取るのが難しいですが、サイドFIREではもう片方の足（サイドビジネス）が支えになるので、安定して立つことができます。
サイドFIREを目指せば、サイドビジネスからの収入が生活費を補助するため、必要な資産を少なく抑えることができます。
これは、FIREを目指す上で大きなメリットと言えるでしょう。
【3ステップ】サイドFIRE達成にすべきこと
サイドFIREを達成するには、次の3つのステップを踏むことが大切です。
それは、目標額の設定、資産運用の開始、そしてサイドビジネスの実行です。
これらのステップをしっかりと行うことで、計画的にお金を貯めながら、自分のペースで収入源を増やすことができます。
信頼できるデータからも、FIREを達成した人たちは明確な目標と計画的な資産運用、そして副業やサイドビジネスによって収入の安定を図っています。
具体的な3ステップは以下の通りです。
- 目標額を設定する
サイドFIREに必要な生活費とサイドビジネス収入を考慮し、どれくらいの資産を貯める必要があるかを決めます。 - 資産運用を始める
投資信託やETFを使って、お金を効率よく増やしていきます。4％ルールを活用して、運用益で生活費の一部をまかなえるようにします。 - サイドビジネスを実行する
自分のスキルや興味を活かして、副収入を得る方法を見つけ、実際に取り組みます。
サイドFIREを目指すためには、目標額の設定、資産運用、そしてサイドビジネスの実行という3つのステップをしっかりと進めることが大切です。
これらを順番に進めることで、無理なく目標に近づけます。
あなたもこの3ステップで、サイドFIREの夢を実現させましょう！
FIRE達成のためのコツ
FIREを成功させる資産運用のポイント
FIREを成功させるための資産運用のポイントは、リスクを分散させることと長期的な視点を持つことです。
資産運用では、リスクを減らしつつ利益を得るために、いくつかの重要なポイントがあります。
- リスク分散：一つの投資先だけにお金を入れると、その投資がうまくいかなかった場合、大きな損失を被る可能性があります。複数の資産に分散して投資することで、リスクを減らすことができます。
- 長期投資：短期間でお金を増やそうとすると、値動きに左右されてしまい、損をするリスクが高まります。長期的に運用することで、一時的な価格の変動に影響されにくくなり、資産が安定して増える可能性が高くなります。
長期的に株式市場に投資した場合、短期間の投資に比べて利益を得る確率が高いことがわかっています。
例えば、米国株のS&P 500に20年間投資した場合、過去のデータではほぼすべての期間でプラスのリターンが得られています。
FIREを成功させるためには、リスクを分散し、長期的な視点で資産を運用することが大切です。これにより、安定した収入を得ながら、経済的自由を手に入れることができます。
FIREを実現するための方法はクレカ積立
FIREを実現するためには、クレジットカードの積立を活用するのが効率的。
クレジットカード積立は、毎月決まった金額を自動的に積立投資に回す方法です。
この方法には以下のようなメリットがあります。
- 手間がかからない：自動的に積立てられるので、毎月手動でお金を動かす必要がありません。
- ポイントが貯まる：多くのクレジットカードでは、積立の支払いにもポイントが付きます。このポイントをさらに資産運用に回すことができます。
- 安定した投資が可能：定額積立なので、値段が高い時も安い時も、一定額を投資し続けることでリスクを分散できます（これを「ドルコスト平均法」と言います）。
たとえば、毎月5万円を積立投資に回すとしましょう。
値段が高い時には少ない数の投資信託を買い、値段が安い時には多く買うことになります。
これにより、長期的に見ると投資のコストが平均化され、リスクが減ります。
クレジットカード積立は、手軽でポイントも貯まり、長期的に資産を増やすための効果的な方法です。
FIREを目指すなら、この仕組みを活用して、計画的に資産を積み立てていくのがおすすめです。
＼ 楽天カードをお使いの方は迷わずこちら！ ／
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投資信託やETFなど、資産運用の選択肢
FIREを目指す人には、投資信託やETF（上場投資信託）が資産運用の良い選択肢です。
これらはリスクを分散しつつ、手軽に始められる方法です。
- 投資信託：複数の株式や債券にまとめて投資できる仕組みです。プロのファンドマネージャーが運用を担当するため、初心者でも安心して投資できます。リスクを分散できるので、一つの企業の株だけに投資するよりも安全です。
- ETF（上場投資信託）：投資信託と似ていますが、株式のように市場で自由に売買できます。手数料が低く、リアルタイムで価格が変動するため、投資信託よりも柔軟に運用できます。
信頼性の高いデータとして、過去数十年にわたってS&P 500に連動するETFは、年平均で約7-8％のリターンを記録しています。
これは長期的に資産を増やす上で非常に有効な選択肢となります。
投資信託やETFは、お菓子の詰め合わせのようなものです。
一つのお菓子（株式）だけに頼ると、その味が苦手だったら失敗ですが、詰め合わせならいろいろな味を楽しむことができ、全体として満足度が高くなります。
同じように、投資信託やETFなら一つの企業に頼らず、いろいろな企業や資産に分散投資できるので、全体としてリスクが減ります。
FIREを目指すためには、投資信託やETFが手軽で効果的な資産運用の選択肢です。
これらを活用することで、安定した収益を得ながらリスクを分散し、長期的な経済的自由を目指すことができます。
筆者ETFについて詳しく知りたい方は、私の別の記事を読んでみてくださいね
FIRE達成後の生活のリアル
FIREを達成した後の生活は、自由で楽しい一方、計画的に過ごさないと「ヒマすぎる」「ビールが飲める夕方まですることがない」など、深刻な困難に直面することがあります。
FIRE達成後は働かなくても生活できる自由がありますが、その反面、次のような現実的な問題に直面することもあります。
- 時間の使い方が難しい：仕事がなくなると、日々の生活で何をするか自分で決めなければなりません。計画を立てないと、時間を持て余してしまうことがあります。
- お金の管理が重要：収入が減る分、貯めた資産を計画的に使わないと、資産が減ってしまうリスクがあります。
- 社会的なつながりが減る：仕事を辞めることで、職場の同僚とのつながりがなくなり、孤独を感じることがあります。
FIRE後の生活は、学校の長い夏休みのようなものです。
最初は自由な時間を楽しめますが、宿題を計画的にやらないと後で焦るのと同じように、時間やお金を計画的に使わないと困ることになります。
また、学校に行かないと友達に会えなくなるのと同じで、社会的なつながりが薄れる可能性があります。
FIRE達成後の生活は、自分の時間を自由に使える素晴らしいものですが、計画的に過ごすことが大切です。
お金や時間を無駄にしないように管理し、社会とのつながりを維持することが、充実した生活を送るためのポイントです。
まとめ：迷う必要なし！着実な計画でサイドFIREを達成させよう
サイドFIREは、経済的自由を追い求めながらも、安心感を手放さない選択肢です。
完全なFIREを目指すには膨大な資産が必要ですが、サイドFIREなら資産を抑えつつ、サイドビジネスからの収入で補うことができます。
この柔軟性は、経済的なリスクを減らしつつも、自由な時間を確保する大きなメリットです。
また、サイドビジネスを続けることで、自分のスキルや興味を活かしながら、やりがいを感じられるのも大きな魅力です。
たとえば、趣味を仕事にして収入を得ることで、日々の生活に充実感をプラスすることができます。
さらに、サイドFIREはフルタイムの仕事に戻るリスクも低く、柔軟な働き方を楽しむことができるのです。
経済的自由を追い求めるのは素晴らしいことですが、それが全てではありません。
自分に合ったペースで進めることが、長く幸せに続けられる鍵です。
あなたも一歩踏み出してみませんか？
小さな一歩が、未来の大きな自由へとつながるかもしれません。
サイドFIREという選択肢で、自分らしい人生を築いていきましょう。
さあ、あなたの新しい旅を始める勇気を持ちましょう！
