iDeCoは本当に無駄？専業主婦・パートのiDeCo活用術を徹底解説

「パートやアルバイトの私でも、iDeCoってやる意味あるのかな…？」
そう思って、なんとなく後回しにしていませんか？

「iDeCo（イデコ）」という言葉を聞いたことはあっても、「どうせ自分には関係ない」「収入が少ないし節税なんてできない」と
思っている人もいると思います。

でも、ちょっと待ってください！
実はその“思い込み”が、将来大きな損につながるかもしれないんです。
働き方に関係なく、iDeCoは老後資金を賢く・おトクに貯められる制度。

「でも、収入が少ないし…」と思ったあなた。

実は、少額でもコツコツ積み立てれば、将来数十万円単位で差が出ることも。

しかも運用益は“ずっと非課税”で再投資。

“自分名義”のお金として、将来への安心感にもつながります。

将来の安心も、お金の知識も、少しずつ積み上げていきませんか？

読み終わる頃には、「私もやってみようかな」と思えるはずです。

まず知っておきたい！iDeCo（イデコ）とは？

初心者が最初に知るべきiDeCoの基本情報をまとめました。

iDeCoとは何か？仕組みと目的

iDeCo（イデコ）は、自分でお金を積み立てて、将来のために準備する年金制度です。老後の生活を安心して過ごすために、自分で計画的にお金を貯める仕組みです。

iDeCoは「個人型確定拠出年金」と呼ばれる制度で、以下の特徴があります。

この制度は、公的年金だけでは足りない老後資金を補うために作られたもの。

少子高齢化が進む中で、国の年金制度だけに頼るのは難しくなっているため、自分で準備する必要性が高まっています。

例えるなら、iDeCoは「未来の自分への貯金箱」のようなものです。

毎月少しずつお金を入れていくことで、60歳以降にその貯金箱を開けて使うことができます。

さらに、この貯金箱は特別な仕組みで、運用ができ、税金がかからないので、普通の貯金箱よりも効率よくお金を増やせる可能性があります。

iDeCoで運用できる金融商品とは

iDeCo（イデコ）では、「元本が保証される商品」と、「リスクはあるけど増える可能性がある商品」を選んで運用することができます。

自分の目的やリスクの許容度に合わせて選ぶことが大切です。

iDeCoで運用できる金融商品は主に以下のとおり、『元本確保型』と『元本変動型』の2種類に分かれます。

商品の種類	主な内容	特徴
元本確保型	定期預金、保険商品など	元本保証がありリスクが少ないが、大きな利益は期待できない
元本変動型	投資信託（株式型、債券型、バランス型など）	元本が増減する可能性あり。長期的には利益が期待できる

これらの商品は、金融機関ごとに取り扱いが異なるため、選ぶ際には手数料や運用実績を確認することが重要です

例えば、iDeCoは「お金を育てる畑」のようなものです。

元本確保型の商品は「安全な野菜畑」で、収穫量は少ないけれど確実に収穫できます。

一方、元本変動型の商品は「果樹園」のようなもので、天候（市場の動き）によって収穫量が変わりますが、うまくいけばたくさんの果物を得られる可能性があります。

iDeCoでは、元本を守りたい人も、リスクを取って増やしたい人も、それぞれに合った商品を選ぶことができます。
自分の目標や状況に合わせて、賢く選ぶことが大切です。

iDeCoは専業主婦・パート・アルバイト・フリーターも加入できるの？

働き方によって異なるiDeCoの加入条件や考え方を整理していきましょう。

専業主婦やパート、アルバイト、フリーターでもiDeCoに加入することができます。

ただし、加入条件やメリットは働き方や収入によって異なる場合があります。

iDeCoは、国民年金の上乗せ制度として設計されています。

そのため、条件を満たしている場合に加入可能です。

以下のように、対象者ごとに整理された分かりやすい表にまとめました↓

区分	加入条件	掛金の上限（月額）
専業主婦（第3号被保険者）	20歳以上60歳未満かつ扶養内であること	23,000円
パート・アルバイト（第1号被保険者）	国民年金保険料を納付していること	68,000円
フリーター（第1号被保険者）	国民年金保険料を納付していること	68,000円

また、iDeCoには以下のメリットがあります。

ただし、所得税や住民税を支払っていない場合は節税効果が得られないため、メリットが少なくなることがあります。

専業主婦やパート、アルバイト、フリーターでもiDeCoに加入することは可能であり、老後の資金を計画的に準備するための有効な手段です。

しかし、収入や税金の状況によってメリットが異なるため、自分に合った方法で利用することが大切です。

iDeCoは専業主婦やパート、アルバイト、フリーターには無駄なのか

専業主婦やパート、アルバイト、フリーターが、iDeCoを始めるのは決して無駄ではありません！

たとえ今は節税効果がなくても、「老後のためにコツコツためる」という点で、とても役に立つ制度なんです。

iDeCoの一番のポイントは以下の3つです。

特徴	内容	主婦やパートでも使える？
① 掛金が所得控除になる	税金を少なくできる	所得がある人（税金を払っている人）なら効果あり
② 運用益が非課税	増えた分に税金がかからない	全員OK！
③ 受け取り時に控除がある	受け取るときにも税金が安くなる	全員OK！

つまり、たとえ税金を今はあまり払っていない専業主婦でも、「②」と「③」のメリットをしっかり受けられるんです。

たとえば「税金のメリットがないからムダ」と思っている専業主婦のAさんがいたとします。

つまり、ただ銀行に預けるよりずっとトクなんです。

もし年収123万円以下の場合、iDeCoの最大のメリットである所得控除の恩恵を受けることは難しくなります。

なぜなら、2025年1月からの法改正により、基礎控除が58万円（最大95万円）、給与所得控除が65万円に引き上げられ、合計で最大123万円の非課税枠が設けられたため、年収123万円以下であれば課税所得がゼロになるからです。

ただし、iDeCoには運用益が非課税になるという強力なメリットもある。

通常、金融商品の利益には約20％の税金がかかりますが、iDeCoならこれがかかりません。

専業主婦でも、パートやアルバイト、フリーターでも、「老後のためにコツコツお金をふやしたい」と思う人にはぴったりの制度です。

「税金のメリットが少ない＝無駄」とは限りません。

非課税の力でお金をじっくり育てることで、将来の安心につながりますよ。

【2025年版】iDeCoの掛金上限と職業別の違い

iDeCo（イデコ）の掛金上限は、職業や働き方によって異なります。

これは、それぞれの職業が持つ年金制度の違いに基づいて設定されています。

以下のように、加入区分ごとに整理したわかりやすい表にしました↓

区分	掛金の上限（月額）	掛金の上限（年額）	備考・背景説明
自営業者（第1号被保険者）	75,000円	900,000円	公的年金が少ないため、より多く積み立て可能
専業主婦（第3号被保険者）	23,000円	276,000円	扶養内での収入を考慮して設定
会社員（第2号被保険者）	62,000円 or 20,000円	744,000円 or 240,000円	企業年金があるかどうかで上限が異なる
公務員	20,000円	240,000円	手厚い年金制度があるため、上限は低めに設定されている

このように、職業ごとの年金制度の手厚さに応じて、iDeCoの掛金上限が調整されています。

最新の税制改正により、掛金上限額が引き上げられ、老後の資産形成をより促進する仕組みとなっています。

自分の職業に合った上限を理解し、無理のない範囲で積み立てを行うことが大切です。

パート・アルバイトの社会保険区分	被保険者の分類	掛金上限（月額）
扶養に入っている（配偶者の健康保険）	第3号被保険者	23,000円（専業主婦と同じ）
社会保険に未加入で、国民年金を自分で払っている	第1号被保険者	68,000円
勤務先で厚生年金に加入している	第2号被保険者（会社員扱い）	20,000円 or 62,000円（企業年金の有無で変動）

つまり、「パート・アルバイト＝68,000円」となるのは、国民年金を自分で納めている人（第1号被保険者）に限ります。

実際には、多くのパートさんは「第3号」または「第2号」扱いになることが多く、上限は23,000円または20,000円〜62,000円になるケースが多いです。

iDeCoはどれだけお得？年収・年代別にチェックしよう

「自分にとって本当にiDeCoは得なの？」と気になりますよね。

ここでは、年収別の節税効果や50代でも加入すべき理由をわかりやすく解説します！

年収によっては大きな節税効果がある

iDeCo（イデコ）は、年収が高いほど大きな節税効果を得られる制度です。

これは、所得税や住民税が累進課税（収入が多いほど税率が高くなる仕組み）であるため。

iDeCoの掛金は全額が所得控除の対象となり、課税所得を減らすことができます。

これにより、所得税や住民税が軽減されます。

以下、掛金が276,000円（月23,000円）とした場合の、年収別の節税効果例になります。

※計算式↓
　節税額 ＝ 年間掛金 ×（所得税率 ＋ 住民税率）

年収が高いほど税率が上がるため、同じ掛金を積み立てても節税額が大きくなります。

iDeCoは、年収が高い人ほど大きな節税効果を得られる仕組みです。

自分の収入に応じて賢く活用することで、老後資金を効率的に準備することができます。

50代でも加入メリットがある

iDeCo（イデコ）は、50代以降でも加入するメリットがあります。

特に節税効果や運用益の非課税といった特典を活用することで、短期間でも老後資金を効率的に準備することが可能です。

50代以降でもiDeCoに加入するメリットは以下の通りです↓

ただし、加入期間が短くなるため、リスクの高い商品を避け、元本確保型やバランス型の商品を選ぶことが推奨されます.

50代以降でもiDeCoに加入することで、節税効果や運用益の非課税といったメリットを活用し、老後資金を効率的に準備することが可能です。

短期間でも計画的に活用することで、セカンドライフをより充実させることができます。

iDeCoに加入すべき理由と主なメリット

iDeCoは、年収や年齢にかかわらず、自分の状況に合わせて活用できる制度です。

ここからは、iDeCoに実際に加入すると得られる具体的なメリットを、さらに詳しく見ていきましょう！

掛金の全額が所得控除になる

iDeCo（イデコ）では、毎月積み立てる掛金が全額「所得控除」の対象になります。

これにより、税金を減らすことができる仕組みです。

所得控除とは、収入から一定の金額を差し引いて税金を計算する仕組みのことです。

iDeCoでは、積み立てた掛金の全額がこの控除の対象となります。

たとえば、毎月2万円を積み立てた場合、年間で24万円が控除されます。

この控除により、所得税や住民税が軽減されるため、節税効果が期待できます。

また、課税所得が高い人ほど税率が高くなるため、iDeCoの節税効果も大きくなります。

たとえば、課税所得が400万円の人が毎月2万円を積み立てると、年間で約72,000円の税金が軽減されるケースもあります。

iDeCoの掛金が全額所得控除になることで、税金を減らしながら老後資金を準備することができます。

運用益が非課税で再投資できる

iDeCo（イデコ）では、運用で得た利益（運用益）が非課税となり、そのまま再投資に回すことができます。
この仕組みにより、資産を効率よく増やすことが可能です。

通常、金融商品で得た運用益には約20%の税金がかかります。

しかし、iDeCoではこの税金が免除されるため、利益をそのまま再投資に回すことができるんです！

これにより、複利効果が高まり、長期的に資産が大きく増える可能性があります。

例えば、年利5%で100万円を運用した場合、通常の投資では利益の5万円に税金がかかり、実際に再投資できるのは約4万円です。

しかし、iDeCoでは税金がかからないため、5万円全額を再投資に回すことができます。

この差が長期間で大きな違いを生みます。

先ほど「iDeCoはお金を育てる畑のようなもの」と言ったことを覚えてますか？

普通の畑では収穫（利益）の一部を税金として取られてしまいますが、iDeCoの畑では収穫をすべて次の種まき（再投資）に使うことができます。

そのため、より多くの作物（資産）を育てることができるという仕組みです！

受け取り時に税制優遇（退職所得控除・公的年金控除）が受けられる

iDeCo（イデコ）では、受け取り時に税制優遇が適用されます。
一時金として受け取る場合は「退職所得控除」、年金として受け取る場合は「公的年金控除」が利用でき、税金を軽減することができます。

iDeCoの受け取り方法には以下の税制優遇が適用されます↓

これらの控除により、受け取り時の税負担を軽減することができます。

iDeCoとNISA制度の併用で効率的な資産形成が可能

iDeCo（イデコ）とNISA（ニーサ）は、それぞれ異なる税制優遇を持つ制度であり、併用することで効率的に資産を増やすことができます。

iDeCoとNISAの特徴を活かして併用することで、以下のメリットがあります。

例えば、iDeCoとNISAは「2つの貯金箱」のようなものです。

iDeCoの貯金箱は鍵付きで、60歳まで開けられませんが、税金を減らしながらお金を増やすことができます。

一方、NISAの貯金箱は自由に開け閉めでき、利益をそのまま受け取れる特別な仕組みを持っています。
この2つを使い分けることで、効率的に資産を増やすことができます。

iDeCoとNISAを併用することで、税制優遇を最大限に活用しながら、目的に応じた資産形成が可能です。
自分のライフプランに合わせて賢く使い分けることが重要です。

パートで働く人の裏技！iDeCoを使って「103万円の壁」をうまく超える方法

パートで働いている人の中には、「年収を103万円以内にしないと税金がかかる」と思って、働く時間をセーブしている人も多いと思います。

これは「103万円の壁」と呼ばれていて、年収が103万円を超えると所得税を払うことになる、という意味です。

でも、iDeCoを使えば、収入が103万円をちょっと超えても、税金がかからない場合があるんです！

なぜなら、iDeCoで積み立てたお金（掛金）は、「所得控除」というしくみで、税金を計算するときに収入から差し引けるから。

たとえば、今の年収が103万円以下だとしたら、年収をさらに26万4,000円くらい増やしても、同じ金額をiDeCoにまわせば、所得税はゼロのままということも可能なんです。

なぜ、年収を26万4,000円までなら増やしてもいいのかというと「130万円の壁」があるからです。

こちらは、年収が130万円を超えると自分で社会保険料（年金や健康保険）を払わないといけなくなるというルールです。

だから、iDeCoを使うときは、月に22,000円くらいまでの掛金にして、年収も130万円を超えないようにするのがポイントです。

人によっては、103万円を超えると「家族手当」がもらえなくなる会社もあったり、106万円を超えると社会保険に入らないといけない職場もあります！

iDeCoの加入手続きの流れ

iDeCo（イデコ）の加入手続きは、金融機関を選び、必要な書類を提出することで簡単に始めることができます。
自分に合った金融機関を選ぶことが重要です。

iDeCoの加入手続きは以下のステップで進めます↓

iDeCoは必要書類の作成と金融機関選びが10割

iDeCoに加入するためには、必要な書類を準備し、自分に合った金融機関を選ぶことが重要です。

iDeCoの加入手続きには以下の書類が必要です↓

金融機関選びでは、以下のポイントを考慮することが大切です↓

手数料と商品数で選ぼう！iDeCoのおすすめ証券会社

iDeCoを始めるには、金融機関で口座を開く必要があります。

そこで差がつくのが「運営管理手数料」と「商品数」です。

おすすめ証券会社の比較表（2025年最新版）がこちらです▼

証券会社	運営管理手数料	商品数	iDeCo口座数（参考）	特徴	リンク
SBI証券	0円	約85本	約140万口座	品揃え・手数料・人気の3拍子揃ってます	SBI証券のiDeCo口座開設はこちら
楽天証券	0円	約32本	約90万口座	楽天ポイント派におすすめ	楽天証券のiDeCo口座開設はこちら
松井証券	0円	約40本	約3万口座	シンプル画面で初心者でも迷わない	松井証券のiDeCo口座開設はこちら
マネックス証券	0円	約30本	約15万口座	個性的な商品ラインナップ、ポイントプログラムも充実	マネックス証券のiDeCo口座開設はこちら

iDeCoで選べる商品は投資信託か定期預金！どれを選ぶべき？

iDeCoで選べる商品は大きく2つ。

• 元本確保型（定期預金など）
  → リスクは少ないが増えにくい
• 元本変動型（投資信託など）
  → 増える可能性もあれば減ることも

iDeCoはまるで「畑」みたいなものです。

元本確保型は「安全な野菜畑」、元本変動型は「果樹園」。

自分に合った土を選びましょう。

iDeCo加入時の注意点5つ

所得控除が受けられない専業主婦は節税効果が少ない

働いていない専業主婦は、iDeCoにお金をかけても、税金が安くなるメリットが少ないんです。

iDeCoのいちばんのメリットは、「税金が安くなること」です。
でもそれは、収入があって税金を払っている人にとって意味があること。

専業主婦のように、収入がない人はもともと税金を払っていないので、
「これ以上安くなる税金がない＝節税できない」ということになります。

タイプ	年収	税金を払ってる？	iDeCoで税金が安くなる？
専業主婦（収入なし）	0円〜103万円	ほぼ払ってない	✕（ほとんど意味なし）
パート主婦	130万円以上	払っている	○（節税できる！）

たとえば、お年玉をもらったときのことを考えてみましょう。

• Aさんは、お年玉で5,000円をもらって、おかしやゲームを買いました。
• Bさんは、0円（もらってない）でした。

このとき、「買い物をしたら100円割引しますよ！」というクーポンがあるとします。

• Aさんは買い物をしたので、クーポンを使って100円得しました。
• Bさんはお金がなかったので、そもそも買い物ができず、クーポンを使えませんでした。

このクーポン＝iDeCoの節税効果だと思ってください。

お金を使っていない人（税金を払っていない専業主婦）は、クーポンを使っても意味がないのと同じです。

専業主婦でもiDeCoは使えますが、節税のメリットはとても少ないです。

なので、iDeCoを始める前に、

• 自分の収入がどれくらいあるか？
• 税金をどれくらい払っているか？

を確認してから考えるといいですよ。

原則60歳まで途中解約できない

iDeCo（イデコ）は、いちど始めたら60歳になるまで途中でお金を引き出すことができません。

iDeCoは、「自分でつくる年金（老後のお金）」の制度です。

だから、ふつうの貯金のように「ちょっと使いたいから引き出そう」ということができません。

どうして60歳まで引き出せないの？

• iDeCoは、老後のために国がつくった特別な制度。
• だから、60歳までがんばって積み立ててね！ というルールになっています。
• 途中で病気になったりしても、ほとんどの場合、解約はできません。

👉 金融庁や厚生労働省も、公式に「原則60歳まで引き出せません」と説明しています。
（参考：厚生労働省 iDeCo制度説明）

iDeCoの特徴	内容
途中で引き出せる？	原則できない
いつから受け取れる？	基本は60歳から
目的	老後の生活のための資金作り

「自由に引き出せるお金」と「iDeCoでがんばるお金」はしっかり分けて考えましょう◎

運用期間が短いと受け取り開始年齢が遅れることも

iDeCoは、長く続けないと、もらえる年齢が遅くなることがあります。

iDeCoは、最低でも10年間積み立てないと受け取れないルールがあるからです。

たとえば、50歳で始めた場合だと、60歳でお金を受け取るには、本来「10年間の加入」が必要です。

でも、50歳からだと10年間積み立てできませんよね？

だから、その人は「60歳じゃなく、65歳から受け取りスタート」になる可能性があるんです。

厚生労働省のルールでは、iDeCoの受取開始年齢は以下のとおりです。

加入期間（積立期間）	受け取り開始できる年齢
10年以上	60歳
8年以上10年未満	61歳
6年以上8年未満	62歳
4年以上6年未満	63歳
2年以上4年未満	64歳
1ヶ月以上2年未満	65歳

（参考：iDeCo公式サイト – よくある質問）

iDeCoスタート時の年齢

iDeCoは、運用期間が短いと、受け取り年齢が遅くなるルールがあります。

スタート年齢	積立年数	最短で受け取れる年齢
30歳	30年	60歳
45歳	15年	60歳
55歳	5年	63歳
59歳	1年	65歳

「あとでやればいいや…」と思ってると、もらえるのがどんどん遅くなるかも。
iDeCoは「早く始めてコツコツ」がやっぱり一番なんです😊

会社員から専業主婦（夫）になった場合の切り替え方法

会社員から専業主婦（夫）になった場合でも、iDeCoの加入を継続することができます。

ただし、手続きとして「被保険者種別の変更届」を提出する必要があります。

iDeCoは、国民年金の被保険者種別に応じて掛金の上限が異なります。

会社員（第2号被保険者）から専業主婦（夫）（第3号被保険者）に変更する際には、以下の手続きが必要です↓

これらの手続きを行うことで、専業主婦（夫）としてiDeCoを継続し、老後資金を準備することが可能です。

年末調整や確定申告に必要な書類と手続き

iDeCoの節税効果を受けるためには、年末調整や確定申告で必要な書類を提出し、正しい手続きを行うことが重要です。

iDeCoの掛金は全額が所得控除の対象となり、税金を減らすことができます。

そのためには、以下の手続きが必要です↓

iDeCoの年末調整や確定申告では、必要な書類を準備し、正しい手続きを行うことで、節税効果を最大限に活用できます。

よくある質問（Q&A）

病気や失業で掛金が払えなくなった場合は？

掛金の支払いは一時的にストップできます。iDeCoは「任意加入」なので、無理に払い続ける必要はありません。ただし、途中で解約は原則できません。

50代で加入しても意味はある？

はい、あります。運用期間は短くても、所得控除などの税制メリットは受けられます。節税をしながら老後資金を少しでも準備できます。

結婚や離婚での手続きは必要？

はい、必要な場合があります。姓や住所の変更、扶養状況の変化などがあれば、iDeCoの登録情報を更新する手続きが必要です。

収入と扶養の関係はどうなる？「103万・130万の壁」とは？

所得控除や扶養の判断に関わる年収ラインです。年収103万円を超えると所得税が、130万円を超えると社会保険の扶養から外れる可能性があります。iDeCoの税メリットを最大限に活かすには、これらの「壁」に注意が必要です。

まとめ：iDeCoは主婦・パートの将来を支える資産形成の手段

iDeCoは、たとえ専業主婦やパート勤務で収入が少ない方でも、自分自身の将来のために資産を築ける、貴重な制度です。

節税効果が期待できるだけでなく、運用益も非課税となるため、少額でも長期間続けることで着実に老後資金を準備することができます。

特に「扶養の範囲内で働いているけど、少しずつでも自分の将来に備えたい」という方にとって、iDeCoは自分名義の資産を形成できる大きなメリットがあります。

もちろん、途中解約できないなどの注意点もありますが、それらを理解したうえで計画的に取り組めば、将来の不安を少しずつ減らしていけるでしょう。

大切なのは、「自分には関係ない」と思い込まないこと。

たとえ月々5,000円でも、それは未来のあなたへのプレゼントです。

「やっておけばよかった」と後悔する前に――。

今日という日を、将来へのスタートラインにしてください！